隨著三星在今年 3 月 29 日上線三星智付即 Samsung Pay 業(yè)務，蘋果與三星這兩大國際智能手機廠商已經(jīng)開始全面進入中國移動支付領(lǐng)域，開始試圖蠶食由支付寶和微信壟斷的線下支付業(yè)務，并且還隨后帶動了一大波國內(nèi)智能手機廠商的跟進，中國的移動支付開始進入群雄割據(jù)的戰(zhàn)國時代。
（Apple Pay 支付場景）
目前中國市場的線下支付業(yè)務主要分為兩大類：一類即以支付寶和微信為代表的掃碼支付；一類即以 Apple Pay 和 Samsung Pay 為代表的 NFC 支付。
由于支付寶和微信擁有第三方支付牌照，因此掃碼支付實際上還是一種線上的快捷支付方式，通過線下掃碼驗證來完成。而 Apple Pay 和 Samsung Pay 則本質(zhì)上還是一種替代銀行卡的線下刷卡支付方式。
由于先發(fā)優(yōu)勢，以及支付寶和微信通過不斷的巨額投入和運營占領(lǐng)用戶的心智資源，掃碼支付方式已經(jīng)越來越被大眾所接受和習慣，已成為目前最為主流的移動支付方式。
掃碼支付與 NFC 支付
很明顯當今國內(nèi)掃碼支付的兩大代表支付寶和微信，相比較 NFC 支付而言，它們的掃碼支付的操作路徑都要顯得復雜：
支付寶完整標準流程作可分解為 6 個步驟：解鎖屏幕——找到 app ——開啟 app ——付款圖標——掃碼——（非小額免密則需要支付密碼）完成支付。
微信完整標準流程大同小異，可分解為 8 個步驟：解鎖屏幕——找到 app ——開啟 app ——點擊右上角+或我的 Tab ——收付款或錢包入口——付款圖標——掃碼——（非小額免密則需要支付密碼）完成支付。
表面上看，微信掃碼步驟略多于支付寶，但由于微信基于社交粘性，會處于開啟狀態(tài)或常駐于系統(tǒng)后臺，因此在 “找到 app ——開啟 app ”這兩個非常影響體驗的步驟可基本省去，在總體上略優(yōu)于支付寶。
不論怎樣，掃碼支付的路徑就是復雜，它的復雜不在于路徑的步數(shù)多少，而在于路徑的選擇和記憶上。掃碼流程上的每一路徑選擇都需要加以辨識和確定，而 NFC 支付用戶則無需太多的思考。
NFC 支付的代表 Apple Pay 與 Samsung Pay 雖然在支付最底層的技術(shù)原理上是一樣的，但是蘋果和三星在考慮 NFC 支付的操作流程卻并不一樣：
Apple Pay 官方推薦的標準流程（來源于官方視頻介紹）：
用戶將手機直接靠近 POS 機，手機感應并調(diào)出切卡界面；
依據(jù)屏幕上的文案提示，指紋驗證并完成支付；
如果用戶在銀行設(shè)有支付密碼且該筆交易非小額免密免簽則需要在 POS 機上輸入該銀行的支付密碼；
簽單完成支付。
Samsung Pay 官方推薦的標準流程（來源于官方視頻介紹）：
熄屏或 Home 界面，用戶首先通過在屏幕底部從下至上手勢滑屏調(diào)出已經(jīng)設(shè)為“輕松支付”的銀行卡界面；
通過橫向滑屏來進行切卡；
依據(jù)屏幕上的文案提示進行身份驗證（包括指紋驗證或者數(shù)字密碼驗證）；
用戶驗證完成后，貼近商戶輸入完成消費的 POS 機完成刷卡；
如果用戶在銀行設(shè)有支付密碼且該筆交易非小額免密免簽則需要在 POS 機上輸入該銀行的支付密碼；
簽單完成支付。
官方推薦流程的 Apple Pay 比 Samsung Pay 更加便捷，這是由于用戶在使用 Apple Pay 時無需額外的手勢及移動而產(chǎn)生多余的肢體動作，因此 Apple Pay 將整個支付流程設(shè)計到了極簡的程度。
這種極簡可以簡單到你只需要理解這個支持 Apple Pay 的 iPhone 就是一張銀行卡：
（ Apple Pay 支付概念模型——銀行卡）
持卡——手持手機靠近 POS 機；
確定刷卡——驗證通過，Token 提交給 POS 機；
支付密碼；
簽單完成。
由于 Samsung Pay 采用的類似預授權(quán)形式，不論在那種流程里，都要比 Apple Pay 多一個激活切卡界面的手勢，并且必須進行驗證后才能貼近 POS 機，否則任何改變都有可能會引起 POS 機的報錯：Samsung Pay 不能像 Apple Pay 在身份驗證前那樣直接靠近 POS 機。
似乎 Samsung Pay 在這點上有些偏執(zhí)，也許是為了刻意規(guī)避蘋果的設(shè)計。但是從 Samsung Pay 如此強調(diào)首先調(diào)出切卡操作界面來看，它是希望綁定多卡的用戶能夠非常明確自己使用哪張銀行卡來進行支付，確認卡片之后再進行驗證。這種方式確實非常接近實際的刷實體銀行卡過程。
那么，Samsung Pay 則更像是一個典型的錢包概念：
（ Samsung Pay 支付概念模型——錢包）
先打開錢包——用戶快捷調(diào)出切卡界面；
找卡——滑屏切卡；
確定此卡——驗證通過并準備好該卡的 Token（臨時卡號）；
刷卡——將手機靠近 POS 機并傳輸 Token；
支付密碼；
簽單完成。
通過比較可以看出，Samsung Pay 的整個支付流程完整還原了用戶使用錢包進行刷卡的過程，可能這種還原有些過了，還容易成為人們爭論的焦點。
然而通過很多場景下通過實際體驗，正是多出的“打開錢包”這一步操作卻能夠讓人更加清楚和踏實，這也許就是為什么 Apple Pay 還保留雙擊 Home 鍵快速調(diào)出切卡界面操作也大有人用的原因。
不論選擇何種概念模型，錢包和銀行卡對用戶的支付行為來說都具有天然的映射關(guān)系，都有助于形象地幫助和引導用戶在支付過程中的如何繼續(xù)下一步，因此也不需要像支付寶和微信掃碼支付那樣需要大規(guī)模地不斷投入來教育用戶并使之習慣。
（微信掃碼支付用戶教育展示）
Apple Pay 與 Samsung Pay 比較
相較于支付概念模型，Samsung Pay 似乎更接近真實支付場景。而 Apple Pay 在具體的卡面布局、切卡效率等設(shè)計細節(jié)上整體要優(yōu)于 Samsung Pay：
卡面布局
相比較 Apple Pay 的切卡列表中間狀態(tài)，Samsung Pay 切卡界面在全局的卡片辨識度上可能受到一定的影響：
（ Apple Pay 與 Samsung Pay 切卡布局形式）
由于 Samsung Pay 在切卡界面上以輪播 (即 Carousel，但又不首尾循環(huán)) 形式呈現(xiàn)，且一屏只顯示一張主要卡片，用戶有切卡需求的情況下可能無法快速定位所需卡片在全局的具體位置，要通過相鄰卡片余量顯示或者嘗試左右滑屏來一一確認，從而有可能增加額外的辨識和操作成本。
切卡步驟
Apple Pay 與 Samsung Pay 各有優(yōu)劣，主要在于各自切卡列表的布局設(shè)計。比如 Apple Pay 的切卡切換任意卡片只需兩步：
（ Apple Pay 多卡場景下切卡步驟）
哪怕用戶只有兩張卡的情況下，依然需要兩步操作：
（ Apple Pay 兩張卡場景下切卡步驟）
Samsung Pay 在左右相鄰的卡上相互切換則只需要一步即可完成：
（ Samsung Pay 兩張卡場景下切卡步驟）
但是 Samsung Pay 在超過 3 張卡片上的切換則效率變低，并且不支持首尾卡片循環(huán)切換：
（ Samsung Pay 多卡場景下切卡步驟）
Apple Pay 的切卡界面的卡片布局與交互與 Wallet 卡列表是一致的，Wallet 卡列表的設(shè)計是為了滿足國外的支付習慣承載更多除銀行卡以外的卡券，因此需要一個更高效的多卡切換設(shè)計。
而 Apple Pay 在國內(nèi)可能只展示銀行卡而非更多的卡券， 如果沒有銀聯(lián)和銀行自己的優(yōu)惠活動，加上目前支持的銀行并不多，用戶的綁卡數(shù)量可能會非常有限：比如兩張以內(nèi)（信用卡和儲蓄卡各一張），很顯然此時的切卡效率不是最優(yōu)。
也許從蘋果的官方視頻中可以理解蘋果本來就認為用戶在支付場景下對切卡的需求并不大，這也許就能解釋為什么 Apple Pay 的支付概念模型相當于一張銀行卡了。
那么 Samsung Pay 在切卡設(shè)計上就更加適合國情了？5 月 20 日，Samsung Pay 和支付寶合作在 Samsung Pay 的切卡界面里加入了支付寶的二維碼卡片，這大大提升了支付寶掃碼支付的體驗。
由于二維碼掃碼支付與 NFC 支付是兩個不同業(yè)務的支付方式，這有可能導致用戶更為頻繁的切換卡片。而且隨著 Samsung Pay 逐漸開放自己的支付平臺，如果將來再加入諸如微信等的二維碼卡片，那么 Samsung Pay 的切卡效率則會隨著卡片的數(shù)量增加而變低。
（ Samsung Pay 中的支付寶二維碼界面）
排序規(guī)則
切卡界面卡片排序 Apple Pay 與 Samsung Pay 都是以添加卡片的時間先后進行排序，而非以使用頻率或最近使用歷史排序。
如下圖，由于 Apple Pay 的默認卡概念，那么每次調(diào)起的切卡都是卡 C，如果用戶經(jīng)常在卡 C 和卡 A 之間有切換需求，而 Apple Pay 的切卡列表展開后的排序上卻是以綁卡次序 A — B — C 排列：
（ Apple Pay 切卡界面的排序）
也許對于 Apple Pay 的切卡列表是為了和 Wallet 的卡包列表保持一致。同樣，用戶在最常使用的卡 C 和卡 A 之間有切換需求，Samsung Pay 的排序問題可能更加明顯：
（ Samsung Pay 切卡界面的排序）
Samsung Pay 切卡界面排序也是默認依據(jù)綁卡的先后次序，而且不存在默認卡概念，有可能切卡效率所受影響更大。
不可忽略的錯誤異常
前面提到過 Samsung Pay 必須進行驗證后才能貼近 POS 機，否則一旦提前接觸 POS 都有可能會引起 POS 機的報錯。由于目前收銀員對于 NFC 支付相關(guān)的培訓較掃碼支付更為缺乏，這種商戶端的錯誤異常極易引起收銀員的抵觸，也很有可能轉(zhuǎn)而影響一直等待支付的用戶。
最后
不論如何，以 Apple Pay 與 Samsung Pay 為代表的 NFC 支付相較于掃碼支付確實擁有天然的優(yōu)勢，但這些所謂的優(yōu)勢，在支付寶和微信巨大的“優(yōu)惠”和“返利”活動推廣面前就顯得不那么明顯了。
而正是為了這么一點“優(yōu)惠”和“返利”，用戶也許壓根就不在乎操作過程中多出的那么一步，卻反而能夠獲得更加實在的利益而感到滿足，用戶的習慣已經(jīng)逐漸培養(yǎng)起來，這實際上也是 Apple Pay 與 Samsung Pay 背后的銀聯(lián)與支付寶、微信的戰(zhàn)爭。
另一方面，支付寶和微信也在努力改善掃碼支付體驗，正在積極和諸如三星、華為這樣的硬件廠商合作，將掃碼支付的路徑能夠最優(yōu)化。由此可以預見之后的線下移動支付的競爭更加激烈，以 Apple Pay 和 Samsung Pay 為代表的 NFC 支付任重道遠，而以支付寶和微信為代表的線下掃碼支付也并非一路坦途。
